Ciudad Futura y Movida Ciudad presentaron una guía gratuita que explica por qué las familias se endeudan, qué prácticas de cobranza son ilegales y cómo organizarse. Incluye herramientas para consultar el estado crediticio, fundamentos legales y una agenda de reclamos al Congreso.

El Manual de Autodefensa Financiera realizado por Ciudad Futura (Rosario) y Movida Ciudad (Buenos Aires), con aportes del Mirador de la Actualidad del Trabajo y la Economía (MATE) y del Grupo de Investigación e Intervención Feminista (GIIF), ya se puede consultar online.

La premisa del trabajo es que la deuda no es una falla individual, por eso hablan de "autodefensa" y no de educación financiera: sostienen que hay un abuso generalizado de bancos, financieras y fintech, tanto en las tasas como en las formas de cobro. Por eso proponen: politizar la deuda y organizar el malestar para construir una salida colectiva.

"Hoy más de la mitad de las personas adultas en Argentina tiene alguna deuda, millones de familias llegaron a esa situación al mismo tiempo, porque es una condición que se explica por un modelo económico y no por una incapacidad tuya de manejar tus finanzas", explica el manual.

Y agrega: "Nuestro punto de partida es que es un problema colectivo que se vive de manera individual y que allí hay un problema político de primer orden. Porque en la individualización del ajuste sucede todo lo que el neoliberalismo siempre soñó: que carguemos en soledad y de manera aislada con los efectos que genera la concentración y fuga de la riqueza, la inequidad creciente y el desamparo de las mayorías".

"Por eso, con este manual queremos contribuir a una de las tareas militantes más importantes del momento: crear mecanismos de educación financiera popular para aprender a defendernos, activar la participación de la sociedad para politizar la deuda y organizar el malestar individual para construir una salida colectiva. Porque creemos que en el desendeudamiento de nuestras familias y de nuestro país está la verdadera libertad", finaliza la introducción.

Una máquina de tres engranajes

El manual describe el endeudamiento como la suma de tres factores. Primero, ingresos que dejaron de alcanzar. Cita caídas desde diciembre de 2023 del 9% en el sector privado, 20% en el público y 27% en las jubilaciones. Segundo, la deuda "en el celular". Según sus datos, las personas con deudas en fintech pasaron de 1,5 millones en 2021 a más de 6 millones en 2024. Tercero, la desregulación de tasas y controles, "la deuda se volvió un negocio", explican.

También muestra cómo creció la mora entre 2025 y 2026. En el ecosistema fintech pasó de 9% a 26%. En las tarjetas no bancarias, de 4% a 21%. En las cadenas de electrodomésticos, de 14% a 44%.

Qué pueden y qué no pueden hacer los acreedores

La parte práctica desarma alguno de los mitos más difundidos: tener deudas no es un delito y no lleva a prisión; un WhatsApp no es un embargo: solo un juez puede ordenarlo; una carta documento no equivale a un juicio ni obliga a aceptar una propuesta; los cobradores no pueden llamar al trabajo, avisar a familiares o vecinos, ni escrachar en redes, tampoco pueden amenazar ni contactar fuera de horario.

Ante estas situaciones recomiendan guardar capturas, mensajes y registros de llamadas, no firmar refinanciaciones sin asesoramiento y exigir liquidación detallada y libre deuda.

El manual también explica cómo consultar el Veraz (gratis una vez cada seis meses) y la Central de Deudores del BCRA. Incluyen una calculadora de intereses y un modelo de nota para pedir el stop debit. Según el manual, los préstamos personales prescriben a los cinco años y las deudas de tarjeta a los tres.

Además repasa artículos de la Ley de Defensa del Consumidor (24.240) y del Código Penal sobre usura (175 bis) y extorsión (168). Sobre embargos de sueldo remite al Decreto 484/87, con un ejemplo de tope del 20% en algunos casos. Menciona el artículo 43 de la Constitución, que habilita reclamos en defensa de otras personas en la misma situación.

La acción colectiva

El manual también señala que según el artículo 43 de la Constitución Nacional, cualquier persona afectada tiene derecho a iniciar una acción judicial no solo en nombre propio, sino en defensa de otras personas en la misma situación. "Dado que el endeudamiento es un problema estructural que afecta a millones de familias, la defensa puede pensarse como una herramienta colectiva", señalan.

Y en el mismo sentido agregan: "Desde la organización política tenemos el desafío de abonar a la constitución de un sujeto que reconozca el carácter político de su situación de ahogo financiero. Es fundamental seguir multiplicando las acciones y los ámbitos de debate donde poner en común las implicancias y efectos de la deuda en la vida cotidiana de las personas, como aspecto fundamental en la politización de la deuda y en la construcción colectiva de estrategias para de mantelar esa maquinaria".